Comprendre le calcul de la mensualité d’un crédit

Comprendre le calcul de la mensualité d’un crédit

Lorsque vous emprunter de l’argent auprès d’un organisme financier, la mensualité à rembourser est un facteur à tenir compte avant de se lancer dans un tel projet. Il s’agit du taux d’intérêt et le taux d’amortissement du capital qui peuvent varier au fil du temps. Le calcul du montant de mensualité a été rendus plus aisé avec l’existence des simulateurs de crédit. Cependant, il est toujours préférable de savoir comment cela fonctionne en vue d’obtenir une excellente offre auprès des banques.

Le calcul de la mensualité

Certes, le calcul de la mensualité peut se faire par le biais d’une simulation de prêt immobilier gratuit mais le fait de mieux comprendre ce procédé est une manière de ne pas tomber dans les pièges des offres de crédit douteux et de faire le bon choix. Il s’agit du montant à verser à chaque mois afin que l’emprunteur puisse payer convenablement  ses intérêts. C’est aussi une somme qui permettra à la banque de s’assurer de la solvabilité de l’emprunteur puisque ce dernier est contraint de rembourser progressivement la capitale. L’objectif d’une telle approche est de rendre ce capital nu à la fin de la date de l’échéance du contrat. Ainsi, cette mensualité doit comprendre une part d’intérêt et une part de remboursement du capital. De ce fait, le principe du calcul de ce montant est d’actualiser l’ensemble des mensualités à venir.

S’il s’agit d’un crédit à remboursement constant alors il faut mentionner le capital emprunte, (C), le taux nominal annuel T (ou taux annuel proportionnel) et la durée du mois en n. Ainsi la formule doit être [C x t\12 (le nombre des mois en une année]\ [1-(1+ t\12) – n]. A titre d’exemple, vous empruntez un crédit dont le montant peut s’élever à 100.000 à un  taux annuel proportionnel de 4% et sur une durée de 20 ou 240 mois. Notons toutefois que durant le calcul le taux de 4% devient 4/100 ce qui fait 0,04.  Ainsi le calcul sera de [100.000 x 0,04/12] / [1-(1+0,04 /12)- 240] avec une mensualité de 418,34 euros. Ainsi l’emprunteur versera 418,34 euros tous les mois pendant 20 ans.

L’évolution de la mensualité

L’évolution de la mensualité se traduit par le fait que l’emprunteur paie de moins en moins d’intérêt au fil du temps. C’est dans ce cadre qu’il rembourse de plus en plus de capitale au sein de sa mensualité.  En revenant à l’exemple précédent, le client ne doit plus que 415 euros à la banque à l’approche de la date d’échéance. Il est aussi à noter que la baisse des taux a pour conséquence la réduction du poids des intérêts. Donc en deux ans soit 10% de la durée du prêt, le client ne remboursera que 8,6% du capital. Une fois à l’arrivée de la moitié des échéances c’est à dire à 120 mois, il faut qu’il rembourse encore 55% du capital à l’organisme financier. De telles informations doivent être accessibles à l’emprunteur au cas où il désire faire un projet de remboursement anticipé ou en cas de renégociation.

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